Kredite: Neues im Juli 2018

ChristianH_Redaktion - 26. Juli 2018

norisbank TestEine Umfrage der Marktwächter Finanzen der Verbraucherzentrale Sachsen kam zu dem Ergebnis, dass in den letzten fünf Jahren etwa zwei Drittel aller Internetnutzer einen Kredit abgeschlossen haben. Vor allem Dispositionskredite sind sehr beliebt und am weitesten verbreitet. Konsumentenkredite wie Ratenzahlungen für Elektrogeräte, Autokredite oder der Dispo des Girokontos werden von vielen Verbrauchern in Anspruch genommen.

Konsumentenkredite sind in ihrer Ausgestaltung sehr vielfältig. Viele Verbrauchern nehmen sie gerne in Anspruch. Die Umfrage unter Internetnutzern ab 18 Jahren hatte das Ziel, mehr über die Kreditgewohnheiten der Menschen zu erfahren. Fast zweit Drittel der Befragten gab an, in den letzten fünf Jahren mindestens eine Form von Konsumentenkrediten in Anspruch genommen zu haben.

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Immer mehr Verbraucher nutzen Kredite

Diese Ergebnisse decken sich mit dem aktuellen Kredit-Kompass der Schufa, der zu dem Ergebnis kommt, dass immer mehr Verbraucher in Deutschland einen Kreditvertrag abschließen. Kredite werden häufig auch dazu genutzt, einen kurzfristigeb finanziellen Engpass leichter zu überstehen. Für diesen Zweck nutzen viele Verbraucher den Dispo ihres Girokonto, obwohl die Banken hierauf oft sehr hohe Zinsen erheben. Diese Möglichkeit nehmen bei finanziellen Engpässen 29 Prozent der Verbraucher in Anspruch. Direkt danach folgt auf Platz 2 der Kreditrahmen der eigenen Kreditkarte.

Große Auswahl an Krediten

Die Auswahl an Online-Krediten ist sehr groß. Dennoch wählen noch immer viele Verbraucher den Weg zu ihrer Hausbank, obwohl die Konditionen bei Online-Krediten oft günstiger sind. Auch beim Autokauf schließen viele Kunden einen Kredit- oder Leasingvertrag direkt im Autohaus ab. Ähnliches gilt auch für Ratenkredite beim Kauf von Elektrogeräten oder Möbeln im Fachgeschäft.

Verbraucher informieren sich vorab

Mehr als 80 Prozent der Befragen gab an, sich vor Abschluss ihres Kredits bei einem Online-Vergleichsportal informiert und verschiedene Angebote verglichen z haben. Die Webseiten von Banken sowie die persönliche Beratung vor Ort wurden ebenfalls als Informationsquelle genannt. Allerdings trauen die  Marktwächter Finanzen der Verbraucherzentrale Sachsen dieser Angabe nicht. Sie sind der Ansicht, dass lediglich ein Drittel bis etwa die Hälfte tatsächlich ein Alternativangebot unter die Lupe genommen hat.

Verbraucher mit Krediten zufrieden

Dennoch waren die Befragen der Online-Umfrage mit der Wahl ihres Kredits zum größten Teil zufrieden. Lediglich etwa fünf Prozent sagten, dass es zu Schwierigkeiten bei der Rückzahlung kam. Außerdem nutzte etwa ein Viertel der Befragen bereits einen Umschuldungs- oder Kettenkredit. Die Gründe hierfür waren eine Reduzierung der Monatsraten, einen Änderung bei der Laufzeit oder günstigere Zinsen. Allerdings hatte hierbei jeder zehnte Teilnehmer der Befragung Probleme, beispielsweise bei Vermittlungs- und Abschlussgebühren.

Mit dem Kreditrechner der Norisbank erhalten Interessenten alle Informationen über Raten und den Gesamtbetrag vorab

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Schuldenfalle durch Niedrigzinsen?

Bergen die derzeit sehr niedrigen Zinsen die Gefahr, dass Menschen in die Schuldenfalle tappen? Der Kredit-Kompass der Schufa zeigt, dass die Deutschen derzeit sehr konsumfreudig sind und auch bereit sind, für Anschaffungen wie Autos oder Elektrogeräte einen Kredit aufzunehmen. der Vorstandschef der Schufa sagte bei der Veröffentlichung des Kredit-Kompasses seiner Auskunftei, dass die Menschen im Land trotz der niedrigen Zinsen einen guten Überblick über ihre Finanzen hätten und sich nur „mit Augenmaß“ verschulden würden.

2017 mehr Kredite aufgenommen

Der Kredit-Kompass zeigt, dass 2017 insgesamt 4,4 Prozent mehr Kredite aufgenommen wurden als im Jahr davor. Damit wurden eine neuer Höchstwert von mehr als acht Millionen Krediten erreicht. Die Kreditsumme betrug durchschnittlich etwa 10.200 Euro. Vor allem Ratenkredite für Autos, Möbel oder Elektrogeräte wurden im letzten Jahr sehr oft abgeschlossen. Wie schon im Jahr zuvor zahlte der Großteil – mehr als 97 Prozent – der Kreditnehmer ihre Kredite wie vereinbart zurück. Michael Freytag ist daher der Meinung, dass die Verbraucher in Deutschland sehr zuverlässig bei den Rückzahlungen von Krediten sind. Ein Zahlungsverzug könnte allerdings bei Krankheiten, dem Verlust des Arbeitsplatzes oder Scheidungen eintreten.

Kreditzahl könnte weiter steigen

Darüber hinaus zeigen die Daten der Schufa, dass Ende 2017 fast 18 Millionen Ratenkredite registriert waren. Dies sind 3,5 Prozent mehr als 2016. Diese Zahl könnte weiter nach oben gehen; auch aus demografischen Gründen. Heute ist es nicht mehr unüblich, dass auch ein 70-jährer noch problemlos einen Kredit abschließen kann. Auch das gute Wirtschaftswachstum und die niedrige Arbeitslosigkeit tragen dazu bei. Zudem ist die Inflation noch immer vergleichsweise gering. All diese Faktoren beflügeln den privaten Konsum der Verbraucher. Aus den Daten der Schufa geht im Übrigen auch hervor, dass die Deutschen vor allem bei Einkäufen im Internet noch immer bevorzugt über Rechnung bezahlen.

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Besonders niedrige Zinsen für Ingenieure und Architekten

Ein Online-Kreditvergleichsportal hat ausgewertet, welche Berufsgruppen die niedrigsten Zinsen zahlen. Dabei kam man zu dem Ergebnis, dass es für Ingenieure und Architekten besonders günstige Konditionen bei der Kreditvergabe gibt. Grundsätzlich kann man sagen: Je höher das Einkommen, umso besser die Kreditkonditionen. Beschäftigte in der Gastronomie müssen dagegen besonders hohe Zinsen aufbringen.

Wer in Deutschland ein hohes Einkommen vorweisen kann, zahlt bei Krediten durchschnittlich 3,15 Prozent an Zinsen. Berufsgruppen, die über ein geringeres Einkommen verfügen, müssen mit deutlich höheren Zinsen rechnen, wer in der Gastronomie arbeitet, sogar mit Zinsen von 4,4 Prozent.

Zinsen hängen auch von Berufen ab

Auch Mitarbeiter aus der IT- oder Autobranche zahlen nur wenig Zinsen. Für Beschäftigte im Einzelhandel oder in der Nahrungsmittelbranche liegen die Zinssätze deutlich höher. Die Auswertung kam zudem zu dem durchaus überraschenden Ergebnis, dass auch Ärzte vergleichsweise hohe Zinsen für Kredite zahlen müssen.

Allerdings spiet bei der Kreditvergabe nicht nur das Einkommen eine Rolle, sondern auch Faktoren wie Wohneigentum oder andere laufende Kredite werden einbezogen. Im Endeffekt ist die Berechnung des Zinssatzes und die Festlegung weiterer Konditionen das Resultat einer individuellen Prüfung jedes Kreditantrags.

Widerruf von Autokrediten wegen Formfehlern möglich

Der Diesel-Skandal rund um manipulierte Abgaswerte ist noch immer nicht vorbei. Immer wieder hört man Meldungen von weiteren Autobauern, die im Verdacht stehen, Abgaswerte manipuliert zu haben. Außerdem kann es zu weiteren Fahrverboten für Diesel-Fahrzeuge in Innenstädten kommen. Diese Gründe tragen dazu bei, dass Diesel-Fahrzeuge enorm an Wert verloren haben. Diesel-Besitzer fragen sich daher, ob sie dagegen etwas unternehmen können. Eine Möglichkeit ist der Widerruf ihrer Kredit- oder Leasingverträge aufgrund von Formfehlern.

Gerichtsverfahren und außergerichtliche Einigungen haben bereits gezeigt, dass Formfehler ein erfolgreicher Grund zum Widerruf eines Autokredits sein können. Vor kurzem haben Anwälte der Interessengemeinschaft Widerruf auch in Kreditverträgen der Opel Bank mehrere Formfehler gefunden. Diese könnten als Grund für einen Widerruf des Kredits ausreichend sein.

Mit den zahlreichen Norisbank Produkten lassen sich nahezu alle Wünsche realisieren

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Unterschiedliche Formfehler entdeckt

In Kreditverträgen muss eine konkrete Berechnungsmethode für die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung genannt sein. Dies war in einigen untersuchten Krediten der Opel Bank nicht der Fall. Außerdem müssen die Bedingungen für die Rückgabe eines Kredits klar genannt sein, ebenso wie in diesem Fall anfallende Zinsen. Auch dafür fehlten in einigen überprüfen Kreditverträgen entsprechende Angaben.

Erfolgreicher Widerruf

Solche Formfehler können durchaus ein Grund für einen erfolgreichen Widerruf eines Kredit- oder Leasingvertrags beim Autokauf sein. Wenn der Kunde seinen Kreditvertrag widerruft, wird auch der Autokauf ungültig, der dann rückabgewickelt werden muss. Das Kreditinstitut beziehungsweise im Endeffekt der Autobauer müssen also das Auto zurücknehmen und den Kaufpreis zurückzahlen. Allerdings muss der Käufer meist eine Nutzungsentschädigung zahlen, da er das Auto gefahren hat. Diese Nutzungsentschädigung ist jedoch meist deutlich geringer als der Wertverlust durch die aktuelle Situation aufgrund des Diesel-Skandals.

2017 weniger Studentenkredite

In den letzten Jahren wurden immer weniger Studentenkredite vergeben. 2017 nahm die Zahl auf 23.000 ab. 2013 waren es noch 35.000. Insgesamt nutzen derzeit nur etwa 100.000 Studierende einen Studentenkredit. Bei 2,7 Millionen eingeschriebenen Studierenden sind dies lediglich 3,5 Prozent. Diese Angaben stammen aus dem Studienkredite-Test des Centrums für Hochschulentwicklung (CHE), der jedes Jahr veröffentlicht wird.

Die meisten Studierenden, die einen Studentenkredit nutzen, entscheiden sich für die KfW-Bankengruppe oder den Bildungskredit des Bundesverwaltungsamts. Beides sind staatliche Anbieter, die jedoch sehr unterschiedliche Konditionen anbieten. Ein genauer Vergleich ist daher auch hier wichtig. Auch einige Studentenwerke und Banken bieten Studentenkredite an.

Unterschiedliche Konditionen bei staatlichen Anbietern

Die KfW-Bank bietet an, dass Studenten bis zu 650 Euro im Monat bekommen können. Der Bildungskredit des Bundesverwaltungsamts, der sich eher an Studenten richtet, die kurz vor Ende ihres Studiums stehen, ermöglicht es, über einen Zeitraum von bis zu zwei Jahren bis zu 300 Euro im Monat zu bekommen.

Die Kosten unterscheiden sich ebenfalls. Die KfW berechnet mit 3,55 Prozent einen vergleichsweise hohen Zinssatz. Das Bundesverwaltungsamt verlangt nur 0,72 Prozent Zinsen. Einige Anbieter mit höheren Zinssätzen bieten ihre Kreditangebote für Studenten nicht mehr an. Dagegen ermöglichen es einige Studentenwerke sogar, einen zinsfreien Studentenkredit aufzunehmen. Studierende sollen vor dem Abschluss eines Studentenkredits überprüfen, ob der Zinssatz für die Rückzahlung vorab festgelegt wird. Einige Anbieter berechnen den Zinssatz erst nach Abschluss des Studiums. Die KfW-Bank ist hier flexibel und benennt auch bereits vorab den späteren Zinssatz.

Negativzinsen: Wettbewerb unter Online-Kreditvermittlern

Derzeit werben wieder zwei Online-Kreditportale mit Minuszinsen von fünf Prozent. Wer bei smava einen Kredit über 1.000 Euro aufnimmt, muss so später nur 947 Euro zurückzahlen. Damit ist wie bereits im Februar und März wieder ein Wettbewerb mit Negativzinsen bei den Kredit-Vermittlern möglich.

Die Anzahl an Online-Kreditvermittelern und Vergleichsportalen für Kredite ist mittlerweile sehr groß. Daher ist es nicht verwunderlich, dass unter den Anbietern durchaus ein Wettbewerb herrscht und die Anbieter mit attraktiven Konditionen um Kunden werben. Diese Angeboten können bei einem seriösen Online-Kreditvermittler durchaus interessant sein, sollten allerdings ebenfalls gut geprüft und verglichen werden.

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Smava senkt effektiven Jahreszinssatz

Smava senkt seinen effektiven Jahreszinssatz für den günstigsten Ratenkredit seinem Angebot von minus 0,4 auf minus fünf Prozent. Auch bei den Vorgaben zu Bonität zeigt sich der Anbieter derzeit sehr kulant. Nebenkosten und weitere Gebühren entfallen. Auch eine vorzeitige Rückzahlung ist kostenfrei. Darüber hinaus kann der Kreditnehmer selbst entscheiden, wofür er den Kredit verwenden will.

Wie arbeiten Online-Kreditvermittler?

Erster Online-Kreditvermittler plant Filialen vor Ort

Online-Kreditvermittler haben sich auf die Vermittlung von Krediten über das Internet spezialisiert. Auf diesem Weg bekommen Kreditnehmer oftmals günstigere Konditionen als bei ihrer Hausbank. Nun möchte mit kredit.de allerdings erstmals ein Online-Kreditvermittler ein Filialnetz an unterschiedlichen Standorten aufbauen. In den nächsten Jahren sollen deutschlandweit mehrerer Filialen entstehen. Die erste davon wurde im Juli im niedersächsischen Hameln eröffnet; bald soll in Dresden die zweite Filiale entstehen. Das Unternehmen will seine Kunden persönlich vor Ort beraten, da viele Kunden nicht über das notwendige Finanzwissen verfügen und daher Fragen zu ihren Krediten haben.

Digitalisierung senkt Kosten

Viele Banken haben in den letzten Jahren ihre Arbeit zunehmend ins Internet verlagert. Die Digitalisierung bringt Banken und Kunden viele Vorteile. Unter anderem vereinfachen sich Arbeitsabläufe und der Verwaltungsaufwand wird weniger. Dies spart zudem Kosten. Höhere Kosten für Verwaltungsaufgaben hatte bereits zur Folge, dass einige Banken vor allem in ländlichen Gebieten Filialen schließen mussten.

Online-Kredite oft günstiger

Dennoch will kredit.de nun sein Online-Angebot auch in Filialen vor Ort anbieten. Der Anbieter will wohl die Tatsache für sich nutzen, dass noch immer viele Menschen Kreditabschlüsse bei Banken vor Ort, beim Autohändler oder direkt im Fachgeschäft bevorzugen. Allerdings sind Online-Kredite oft mit vorteilhafteren Konditionen ausgestattet. Zudem können Kreditnehmer über das Internet Angebote einfacher und schneller vergleichen.

Seriöse Vergleichsportale und Kredite finden

Immer mehre Kredit-Vergleichsportale und Online-Kredite kommen auf den Markt. Wer einen Kredit aufnehmen möchte, ist daher gut beraten, sich gleich bei mehreren seriösen Portalen zu informieren. Aufgrund der zunehmenden Konkurrenz finden sich hier auch immer wieder äußerst attraktive Angebote wie derzeit Kredite mit Minuszinsen bei smava.

Auf vielen Online-Kreditportalen sind die Angebote der Kreditanbieter wesentlich günstiger als bei Banken vor Ort. Allerdings ist es aufgrund der vielen unterschiedlichen Kreditangebote für kein Vergleichsportal möglich, wirklich alle Kredite am Markt zu finden. Allerdings geben sie Kreditnehmern dennoch einen guten Überblick und sind daher eine sinnvolle Entscheidungshilfe.

Seriöse Kredite auswählen

Kreditnehmer sollten jedoch darauf achten, seriöse Anbieter  und Angebote auszuwählen. Kreditvermittler haben lediglich die Aufgabe, Kredite an derer Anbieter zu vermitteln. Sie bringen also Kreditnehmer und Kreditanbieter über eine Online-Plattform zusammen. Auch im Internet ist es üblich, dass die Anbieter Sicherheiten und eine Bonitätsprüfung verlangen. Ist dies nicht der Fall, so könnte es sich um ein unseriöses Angebot handeln. Außerdem sind Vorabzahlungen nicht üblich. Kosten und Gebühren entstehen erst, wenn der Kredit auch wirklich zustande kommt.

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