Kredite im September 2018: Mehr Investitionen in Projekte zur Digitalisierung

ChristianH_Redaktion - 1. Oktober 2018

norisbank TestDie Unternehmen in Deutschland investieren immer mehr in Digitalisierung. Die KfW-Bank kam in einer Umfrage zu dem Ergebnis, dass mehr als 50 Prozent aller Banken aktuell über Projekte im Bereich der Digitalisierung nachdenken. Hier gehen vor allem Großunternehmen voran, aber auch Unternehmen im verarbeitenden Gewerbe und im Groß- und Außenhandel verstärken ihre Bemühungen im Bereich der Digitalisierung. Mit diesen Projekten erhoffen sich die Unternehmen eine Steigerung ihrer Effizienz.

Dennoch scheint es für Unternehmen noch schwer, für solche Projekte Unterstützung ihrer Bank in Form eines Kredits zu bekommen. Bei anderen Investitionen erhalten sie leichter Kredite. Laut der KfW übernehmen die Unternehmen daher die Kosten für Digitalisierungsprojekte häufig selbst. Nur neun Prozent nehmen für Projekte im Bereich der Digitalisierung einen Kredit auf.

Ein Grund für diese Zahlen könnte auch sein, dass die Kosten für Digitalisierungsprojekte bisher relativ gering waren. Viele Unternehmen konnten dies also aus eigenen Mitteln decken. Allerdings bemühen sich gerade größere Unternehmen immer häufiger bei ihrer Bank um einen Kredit für ein Projekt rund um das Thema Digitalisierung.

Dennoch gaben laut der KfW knapp 14 Prozent der befragten Unternehmen an, dass es für sie schwierig oder sogar sehr schwierig sei, von ihrer Hausbank einen Kredit für ein Digitalisierungsprojekte genehmigt zu bekommen. Bei anderen Investitionen ist dieser Wert um zwei Drittel niedriger.

Junge Unternehmen mit Hürden bei Kreditaufnahme

Junge Unternehmen haben es oftmals ebenfalls nicht leicht, einen Kredit genehmigt zu bekommen. In Thüringen ändert aus diesem Grund nun die Thüringer Aufbaubank ihre Vorgaben und erhöht die zu vergebende Kreditsumme. Existenzgründer können dort nun statt wie bisher maximal 10.000 Euro auch Kredite in Höhe von bis zu 25.000 Euro erhalten. Dies wurde von Thüringer Wirtschaftsministerium bekannt gegeben.

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Diese Kleinkredite standen bisher nur jungen Unternehmen, die vor maximal fünf Jahren gegründet wurden zur Verfügung. Nun kann man diesen Kredit auch noch acht Jahre nach der Gründung des Unternehmens beantragen. Unternehmen können so bis 2020 insgesamt fünf Millionen Euro an Krediten an junge Unternehmen vergeben werden.

Mit diesen Änderungen reagierte das Wirtschaftsministerium Thüringens auf einen höheren Finanzbedarf von jungen Unternehmen. Vor allem bei kleineren Unternehmen stieg die benötigte Summe. Im Durchschnitt hat ein junges Unternehmen in Deutschland Bedarf nach 17.000 Euro. Aber auch diese Summe gewähren viele Hausbanken oft nicht als Krediten, auch wenn das Unternehmenskonzept erfolgversprechend ist. Banken bemängeln beispielsweise fehlende Sicherheiten oder unsichere Gewinnchancen.

Jungunternehmer könnten auf Onlineportalen, P2P-Plattformen oder über Mikrokredite Alternativen finden. 16 Prozent der Jungunternehmer gaben in einer Befragung an, dass sie bereits Schwierigkeiten hatten, als sie einen Kredit bei ihrer Hausbank beantragt haben.

Unternehmen erhalten vermehrt Krediten

Bei anderen Unternehmen steigt dagegen die Anzahl an vergebenen Krediten. Laut Zahlen der Europäischen Zentralbank erhalten Unternehmen in ganz Europa mehr Kredite von ihren Banken. Die EZB könnte damit ihr erhofftes Ziel, das sie seit einigen Jahren mit ihrer Geldpolitik verfolgen, erreichen. Mit dem Absenken des Zinssatzes für Kredite auf null Prozent im März 2016 wollte man auch erreichen, dass Banken mehr Kredite vergeben. In den letzten Monaten steigt die Anzahl der vergebenen Kredite an Unternehmen und Privatpersonen.

Im Juli vergaben die Banken im Euroraum über vier Prozent mehr Kredite als im gleichen Zeitraum 2017. Dies war laut der EZB der größte Anstieg seit 2008 und damit vor Ausbruch der Finanzkrise. Im Juni stieg die Zahl der vergebenen Kredite bereits. Privatkunden erhielten ebenfalls mehr Kredite. Hier lag das Plus im Juli bei drei Prozent.

Persönliches Kreditangebot

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Auch die Sparkassen in Deutschland konnten teilweise ihre Zahlen zur Kreditvergabe erhöhen. So gab beispielsweise der Sparkassen- und Giroverband Hessen-Thüringen bekannt, dass in den ersten sechs Monaten des Jahres 4,5 Prozent mehr Kredite mit einem Gesamtvolumen von 6,5 Milliarden Euro vergeben wurden. Dies ist ein neuer Höchstwert. Unternehmen und Selbständige erhielten davon 3,3 Milliarden Euro und damit mehr als neun Prozent mehr als vor einem Jahre.

Dispozinsen weiter hoch

Auch wenn die Zinsen im Euroraum derzeit sehr niedrig sind, profitiert eine Kreditform nicht davon: Der Dispokredit. Hier sind die Zinsen noch immer sehr hoch. Das Magazin „Finanztest“ stuft einen Zinssatz von maximal acht Prozent als angemessen ein. Viele Banken erheben jedoch weitaus höhere Zinssätze. Das Magazin untersuchte etwa 1.3000 Banken in Deutschland und kam zu dem Ergebnis, dass die Zinsen für einen Dispokredit bei durchschnittlich 9,72 Prozent im Jahr liegen.

Im besten Fall richtet sich der Zinssatz für einen Dispokredit nach dem Leitzinssatz der EZB. Dieser liegt noch immer bei null Prozent. Daher sollte der Zinssatz für einen Dispokredit nicht über acht Prozent hinausgehen. Dennoch ist ein Dispokredit noch immer weitaus teurer als vergleichbare Kredite. Viele Verbraucher nutzen diese Kreditform dennoch weiterhin, beispielsweise um kurzfristige finanzielle Probleme zu überstehen.

Laut einer Umfrage eines Meinungsforschungsinstituts im Auftrag der ING-Diba greifen knapp 16 Prozent alle Bankkunden einmal im Monat auf ihren Dispokredit zurück, 23 Prozent mehrfach im Jahr. Viele Kunden überziehen ihr Konto auch dauerhaft und sind so stetig im Dispo.

Die Bundesbank berechnet, dass Dispokredite und andere Überziehungskredite in den letzten Jahren etwa 30 Prozent aller Kredite ausmachten. Vor allem Bankkunden, die immer wieder weiter als die vereinbarte Grenze ins Minus gehen, müssen hohe Zinsen zahlen. Daher kann es sich durchaus lohnen, einen alternativen Kredit zu nutzen. Kunden sollten vorab alle infrage kommenden Angebote gut vergleichen.

Banken begründen die hohen Zinsen damit, dass es bei einem Dispokredit keine feste Rückzahlungsverpflichtung gibt. Dies erhöht das Risiko für Banken. Dennoch erheben einige Banken keine Dispozinsen. Daher ist es bei der Wahl eines Girokontos möglicherweise sinnvoll, auch auf die Konditionen für einen Dispokredit zu achten.

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Von politischer Seite wurde das Thema ebenfalls immer wieder aufgegriffen. Im letzten Jahr diskutierte man beispielsweise über eine Begrenzung von Dispokrediten. Seit zwei Jahren sind Banken dazu verpflichtet, Kunden, die dauerhaft ihren Dispo nutzen, auf eine Alternative hinzuweisen. Außerdem muss der Zinssatz auch auf den Webseiten der Banken transparent genannt werden. Ab dem nächsten Jahr erhalten Bankkunden einmal im Jahr eine Übersicht aller Kosten, die mit ihrem Girokonto verbunden sind. Hierzu gehören auch Dispozinsen.

Wer regelmäßig seinen Dispokredit nutzt, sollte allerdings auch von sich aus über eine Alternative nachdenken. Eine Möglichkeit ist ein klassischer Ratenkredit. Hierfür gibt es auch auf Kreditvergleichsportalen im Internet zahlreiche Angebote. Mit einem günstigeren Ratenkredit kann man dann seinen Dispo ausgleichen. Zudem kann man sich hier auch bedenkenlos an eine andere Bank wenden und so die Angebote gründlich vergleichen.

Möglich ist auch ein sogenannter Rahmenkredit. Dieser ist vor allem dann sinnvoll, wenn kurzfristig eine bestimmte Summe benötigt wird. Auch hier sind die Zinsen vergleichsweise niedrig. Allerdings sollte man einen solchen Kredit nur dann aufnehmen, wenn man diesen auch in kurzer Zeit wieder zurückzahlen kann. Daher eignet sich diese Form womöglich eher bei geringeren Summen.

Flexibilität von Krediten beachten

Vor allem wer sich für einen Kredit mit längerer Laufzeit entscheidet, sollte auf möglichst flexible Bedingungen für die Rückzahlung achten. Im Idealfall passt sich ein Kredit den Lebensumständen des Kreditnehmers an. Wenn man beispielsweise eine hohe Steuerrückzahlung vom Finanzamt bekommt, kann man damit einen Teil seines Kredits abbezahlen. Wenn sich die finanzielle Situation verschlechtert, kann es jedoch auch nötig sein, eine Rate auszusetzen. Da sich die persönliche Situation immer wieder verändert, ist Flexibilität bei Krediten besonders wichtig.

Kreditvielfalt bei der Norisbank

Kreditvielfalt bei der Norisbank

Sondertilgungen sind bei den meisten Krediten möglich. Einige Anbieter erheben hierfür jedoch Kosten. Wer seinen Kredit frühzeitig zurückzahlen möchte, muss meist eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung an das Kreditinstitut zahlen. Oft ist es auch möglich, die Höhe der monatlichen Raten anzupassen, beispielsweise wenn sich das Einkommen ändert.

Höhere Summen bei Immobilienkrediten benötigt

Wer ein Haus oder eine Wohnung kaufen möchte, muss dafür immer höhere Kredite aufnehmen. Die durchschnittlichen Summen sind jedoch in jedem Bundesland und auch von Stadt zu Stadt sehr unterschiedlich. Ein Stadt-Land-Gefälle ist ebenfalls festzustellen. Nun kam ein Finanzierungsvermittler zu dem Ergebnis, dass der durchschnittliche Immobilienkredit im letzten Jahr um 5,7 Prozent zunahm. Damit erhöhte sich die durchschnittliche Kreditsumme von 257.800 auf 272.500 Euro. Die höchsten Summen bei Immobilienkrediten verzeichnete man in Hamburg. Dort wird für eine Immobilie im Schnitt 353.000 Euro und damit etwa 12.000 Euro mehr als im Vorjahr aufgenommen.

Die Hypothekenzinsen sind derzeit ebenfalls sehr günstig. Allerdings sind solche hohen Summen wie in Hamburg sicher nicht von jedermann finanzierbar. Die Unterschiede im Bundesgebiet sind allerdings gravierend. Deutlich günstiger wird es in Mecklenburg-Vorpommern, Sachsen-Anhalt oder Thüringen. In Sachsen-Anhalt nehmen Haus- oder Wohnungskäufer im Schnitt 192.000 Euro auf.

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Vor allem in Großstädten wie Berlin oder München nehmen Immobilienkäufer sehr hohe Summen auf. Wer für sein Traumhaus oder seine Traumwohnung einen Kredit aufnimmt, sollte besonders auf Flexibilität bei der Rückzahlung achten, da diese Krediten häufig zehn oder 20 Jahren, oft sogar noch länger, laufen. In dieser Zeit kann sich familiär und privat viel verändern. Daher ist es sinnvoll, die Kreditkonditionen auf die jeweilige Situation an zupassen. Es kann sinnvoll sein, die Ratenhöhe anzupassen, aber auch Sondertilgungen durchzuführen.

Weiteres Angebot mit Negativzinsen bei Smava

Das Kreditportal Smava vergibt nun auch Kredite bis 10.000 Euro mit Negativzinsen. Wer 10.000 Euro aufnimmt, muss nur 9.959 Euro zurückzahlen. Die Laufzeit beträgt dabei 24 Monate. Bislang gab es ein vergleichbares Angebot nur bis zu einer Kreditsumme von 1.000 Euro. Nun können Angestellte, Arbeiter und Beamte mit guter Kreditwürdigkeit auch mehr Geld aufnehmen. Das Angebot gilt bis zum 10. Oktober.

Finanzkrise vor zehn Jahren

Zum zehnten Jahrestag des Ausbruchs der Finanzkrise gab es kürzlich in vielen Medien einen Rückblick auf die unruhigen Tage vor zehn Jahren. Damals ging in den USA die Großbank Lehman Brothers pleite. An der Börse kam es zu massiven Kursverlusten und auch andere Banken in den USA und Europa gerieten in Schwierigkeiten. In der Folge entstanden strengere Regulierungen. Auch die noch heute andauernde Geldpolitik der EZB ist eine Folge der Finanzkrise 2008.

In den USA verloren damals mehrere Millionen Menschen ihre Häuser. Die Ursachen hierfür begannen schon acht Jahren zuvor. Damals stiegen in den USA die Immobilienpreise, viele Banken gaben allerdings sogar Menschen ohne Einkommen Kredite, die diese auf Dauer nicht zurückzahlen konnten. Die Zinsen waren damals sehr niedrig. Diese faulen Kredite wurden an Schattenbanken verkauft. Die Banken lagerten auf diesem Weg das Risiko aus. Die Folgen trafen viele Banken, die 2008 in Schwierigkeiten gerieten. Die Realwirtschaft erlitt ebenfalls Verluste in Billionen-Höhe.

Derzeit sind die Immobilienpreise wieder hoch und es werden erneut viele Kredite zu günstigen Zinskonditionen angeboten. Obwohl einige Experten immer wieder vor einer neuen Finanzkrise warnen, scheinen die Vorzeichen heute anders zu sein. Allerdings wurden in den letzten Monaten beispielsweise in den USA Bankenregeln, die in der Folge der Finanzkrise entstanden, zurückgenommen.

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