Kreditnews Oktober

ChristianH_Redaktion - 5. November 2018

Die wenigsten Kredite in Sachsen

Kreditnews OktoberLaut einem Internet-Vergleichsportal leihen sich die Menschen in Sachsen am wenigsten Geld über Kredite. Die Sparkassen und Volksbanken des Bundeslands stellen bereits ähnliches fest. Im letzten Jahr kam aus Sachsen die geringste Anzahl an Kreditanfragen auf dem Portal des Anbieters. Im Vergleich zu anderen Bundesländern nahmen die Sachen auch geringere Kreditsummen auf.

Die Auswertung umfasste allerdings nur die Anfragen für Ratenkredite auf diesem Vergleichsportal. Laut diesen Angaben stellten Menschen aus dem Saarland und Rheinland-Pfalz 15 Prozent mehr Anfragen für Kredite als im deutschlandweiten Durchschnitt. Die Anfragen aus Sachsen lagen dagegen 18 Prozent unter dem Durchschnitt. Auch die durchschnittliche Kreditsumme war dabei mit 12.877 Euro geringer als in anderen Bundesländern. Die höchsten Kreditsummen nehmen demnach Menschen aus Bayern und Baden-Württemberg auf, allerdings fragen auch sie vergleichsweise selten einen Kredit an. Auch anderen Auswertungen und Umfragen zeigten in der Vergangenheit ein ähnliches Ergebnis.

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Mehr Unternehmenskredite im September

Die Geldpolitik der Europäischen Zentralbank scheint immer mehr aufzugehen. Die EZB hält seit Jahren die Zinsen niedrig und kauft Anleihen in großem Umfang. Mit ihrer Geldpolitik will die Zentralbank der Wirtschaft unter die Arme greifen und dafür sorgen, dass Banken in der gesamten Eurozone mehr Kredite an Unternehmen vergeben. Dieses Ziel wird wohl immer mehr erreicht. Auch im September stieg die Zahl der in der Eurozone vergebenen Unternehmenskredite um 4,3 Prozent im Vergleich zum Vorjahreszeitraum. Im August gab es bereits einen Anstieg um 4,1 Prozent, womit der Trend der Vormonate fortgeführt wurde.

Die von der EZB veröffentlichten Zahlen zeigen zudem, dass auch die Zahl der Kredite an Privathaushalte konstant hoch ist. Wie auch im August stieg die Anzahl der im September vergebenen Kredite an Privatpersonen erneut um 3,1 Prozent. Die Banken in der Eurozone haben damit im September erneut ihre Vorgaben für die Vergaben von Krediten gelockert – mit Ausnahme der Banken in Frankreich, wo es in den letzten Wochen keine Veränderungen gab. Die gestiegene Kreditvergabe und die damit verbundene Lockerung der Vorgaben wird von der EZB auch auf die gute Konjunktur zurückgeführt.

Höhere Nachfrage nach Krediten

Laut der EZB war die Nachfrage nach Unternehmens-, Verbraucher- und Immobilienkrediten im gesamten dritten Quartal 2018 nochmals höher als im Quartal zuvor. Dies führt die Zentralbank unter anderem auf die noch immer niedrigen Zinsen zurück. Bereits in den Vorquartalen war die Nachfrage nach solchen Krediten stets hoch.

Die EZB signalisierte zudem, dass sich wohl bis zum Jahresende die Vorgaben zur Kreditvergabe bei den Banken im Euroraum kaum verändern werden. Die Zahlen der EZB gegen aus der „Bank Lending Survey“-Umfrage hervor, die die EZB viermal im Jahr unter Banken im ganzen Euroraum durchführen. Daran nahmen bei der letzten Befragung 147 Banken teil.

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Sinnvolle Alternative P2P-Kredite?

P2P-Kredite sind zwar noch immer eine recht junge Kreditvariante, doch längst kein Nischenprodukt mehr. Die Bekanntheit der Peer-to-Peer-Kredite nimmt immer mehr zu und viele Menschen informieren sich auf entsprechenden Webseiten über diese Art von Krediten. Einige Onlineplattformen haben sich darauf spezialisiert, P2P-Kredite zwischen Privatpersonen und Unternehmen zu vermitteln. Auch bei einigen Kreditvergleichsportalen sind mittlerweile P2P-Kredite aufgeführt.

Ein Vorteil von P2P-Krediten ist, dass die Abwicklung oft schneller ist als bei traditionellen Krediten, die von Banken vergeben werden. In vielen Fällen erhält der Kreditnehmer bereits am Tag nach der Kreditaufnahme die vereinbarte Kreditsumme auf seinem Konto gutgeschrieben. Auch der Personenkreis, die P2P-Kredite erhalten, ist größer als bei klassischen Bankenkrediten. Dort ist es beispielsweise für Studenten und Selbstständige oftmals schwierig, einen Kredit zu erhalten.

Bonitätsprüfung vorab ebenfalls notwendig

Allerdings wird auch vor der Vergabe eines P2P-Kredits eine Bonitätsprüfung durchgeführt. Dabei sind die Vorgaben jedoch oftmals weniger streng als bei Banken bzw. die Gewichtung der Kriterien unterscheidet sich. Es werden zwar ähnliche Kriterien abgefragt, die jedoch in einigen Fällen anders bewertet werden. Wenn ein Kreditnehmer beispielsweise früher einmal einen Eintrag bei der Schufa hatte, heute aber regelmäßig seinen Zahlungsvereinbarungen nachkommt, wirkt sich dies bei einem P2P-Kredit nicht unbedingt negativ aus. Weitere Vorgaben wie die Volljährigkeit oder der Wohnsitz in Deutschland sind ähnlich wie bei anderen Krediten.

Dennoch ist es auch bei einem P2P-Kredit wichtig, die einzelnen Angebote und Anbieter gut zu vergleichen. Oft lohnt sich auch ein Vergleich mit klassischen Kreditangeboten. Kreditnehmer sollten darauf achten, eine flexible Finanzierung mit günstige Zinsen zu erhalten. Die Kosten für einen P2P-Kredit können je nach Bonität des Kreditnehmers unterschiedlich ausfallen. Bei einer schlechten Bonität werden häufig höhere Zinsen verlangt.

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Umschuldungskredit kann Vorteile mit sich bringen

Bei jedem Kreditantrag wird die Bonität des Kreditnehmers geprüft. Eine gute Bonität ist daher die Grundlage für einen günstigen Kredit. Ein Faktor, der die Kreditwürdigkeit beeinflusst, ist dabei, wenn eine Kreditnehmer mehrere Kredite bedienen muss. Ist dies der Fall, sollte ein Kreditnehmer darüber nachdenken, ob ein Umschuldungskredit für ihn infrage kommt. Auf diesem Weg kann die Bonität verbessert werden.

Darüber hinaus sind die Zinsen bei älteren Krediten oft sehr hoch. Mit einem Umschuldungskredit löst man die alten, häufig sehr teuren Kredite ab und hat aufgrund der niedrigen Zinsen derzeit einige Vorteile. Die günstigeren Zinsen helfen dabei, die Kreditverpflichtungen schneller zurückzuzahlen. Das Bündeln mehrerer Kredite hilft zudem dabei, einen genaueren Überblick über die Zahlungsverpflichtungen zu bekommen. Die Wahl des passenden Umschuldungskredits erleichtern ebenfalls Kreditvergleichsportale im Internet.

Attraktive Zinsen bei Immobiliendarlehen

Auch bei Immobilienkrediten sind die Zinsen derzeit sehr attraktiv. In den letzten Wochen kam es hier nochmals zu einer Senkung. Damit sind Immobilienkredite so günstig wie noch nie in diesem Jahr. Im August lagen die Immobilienzinsen noch bei zwei Prozent, im September sanken diese nochmals auf nur noch 1,76 Prozent bei Krediten mit einer Laufzeit von 15 Jahren. Wer ein Immobiliendarlehen mit einer Laufzeit von nur zehn Jahren aufnimmt, kann die Zinsen nochmals auf 1,33 Prozent senken.

Die EZB vertritt die Auffassung, dass Zinsen für Immobilienkrediten auch in den nächsten Monaten niedrig bleiben werden. Die Zentralbank plant zurzeit, ab Herbst 2019 nach und nach die Zinsen anzuheben. Erst danach könnten auch bei Immobilienkrediten die Zinsen wieder nach oben gehen.

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Viele Ratenkredite für Autokäufe vorgesehen

Kreditnehmer nutzen mehr als die Hälfte aller Ratenkredite für einen Autokauf. Danach folgen Ratenkredite für Möbel oder Elektronik. 17 Prozent aller Ratenkredite sind für solche Produkte vorgesehen. 31 Prozent aller aufgenommenen Ratenkredite sind für den Kauf eines Neuwagens und mit immerhin 28 Prozent aller Ratenkredite kaufen Kreditnehmer einen gebrauchten Wagen. Bei der Finanzierung eines Neuwagens werden im Durchschnitt 19.000 Euro aufgenommen; bei Gebrauchtwagen liegt die Kreditsumme im Durchschnitt bei 11.000 Euro.

Wer darüber nachdenkt, sein neues Auto über einen Ratenkredit zu finanzieren, sollte die einzelnen Angebote, die von Autohäusern, Banken vor Ort und über das Internet angeboten werden, sehr gut vergleichen. Oft wird dazu geraten, sich im ersten Schritt über den exakten Kaufpreis abzüglich aller Rabatte zu informieren. Mit dieser Summe kann man nun gezielt über einen Online-Kreditvergleich das passende Angebot finden.

Bei Autokrediten ist nicht nur die Anzahl der infrage kommenden Anbieter groß, sondern auch die Finanzierungsmodelle. Beispielsweise werden Leasing-Verträge oder Ballonfinanzierungen angeboten. Für letztere werden oftmals hohe Gebühren fällig und Sondertilgungen sind oft nicht möglich. Kreditnehmer sollten sich für eine möglichst flexible Finanzierung entscheiden, bei der sie beispielsweise die Ratenhöhe verändern oder Sondertilgungen vornehmen können.

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Zinsen weiterhin niedrig?

Wie lange können sich Kreditnehmer noch über niedrige Zinsen freuen? Der Leitzins der EZB liegt nun bereits seit März 2016 bei null Prozent. Allerdings lässt die Zentralbank zum Jahresende ihre vor allem in Deutschland umstrittenen Anleihenkäufe auslaufen. Danach könnte sie Schritt für Schritt die Zinswende vorbereiten. Derzeit signalisiert die EZB, dass sie ab Herbst 2019 die Zinsen wieder anheben könnte.

Die aktuell sehr lockere Geldpolitik der Zentralbank soll die Entwicklung der Wirtschaft in der Eurozone fördern. Banken sollen mehr Kredite an Unternehmen vergeben, damit diese größere Summen investieren und neue Arbeitsplätze aufbauen können. Auch die Kreditvergabe an Privatpersonen wird gefördert. Da kaum Zinsen für Sparguthaben gutgeschrieben werden, sollen Verbraucher dazu animiert werden, ebenfalls zu investieren. In den kommenden Monaten scheint keine einschneidende Veränderung in Sicht. So werden beispielsweise die Zinsen auf Immobilienkredite weiterhin günstig bleiben. Erst ab Herbst 2019 könnte auf Unternehmen und Verbraucher schrittweise eine Zinserhöhung zukommen.

Geringe Zinsen bei Konsumentenkrediten

Auch bei Konsumentenkrediten sind die Zinssätze noch immer gering. Einige Kreditanbieter im Internet geben sogar Negativzinsen über entsprechende Angebote an Kreditnehmer weiter. Vor allem für Kleinkredite bis 1.000 Euro bieten einige Anbieter an, dass Kreditnehmer nur einen Teil des aufgenommenen Betrags zurückzahlen müssen. Doch nicht nur diese Angebote zeigen, dass die Konditionen für Konsumentenkredite bei vielen Onlineanbietern derzeit sehr attraktiv sind.

Vor einiger Zeit untersuchte die FMH-Finanzberatung einige Kreditangebote, darunter bonitätsabhänige und bonitätsunabhängige Kredite. Bonitätsunabhänige Kredite arbeiten mit einem festen Zinssatz. Der Kreditnehmer hat damit einen sehr guten Überblick über seine Monatsrate. Allerdings erhalten nur wenige Kreditnehmer von Banken einen solchen Kredit. Meist werden Bonitätsabhänige Kredite abgeschlossen.

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Schlechte Bonität bedeutet hohe Zinsen

Kreditnehmer, deren Bonität weniger gut ist, müssen dabei in der Regel mit weitaus höheren Zinsen rechnen als Kreditnehmer mit einer sehr guten Bonität. Kreditnehmer mit guter Bonität haben derzeit die Wahl zwischen sehr vielen besonders günstigen Kreditangeboten. Allerdings hängen die Kosten für Kredite immer auch von der aufgenommenen Summe und der gewünschten Laufzeit ab.

Bei einer möglichst niedrigen Monatsrate ist in der Regel dagegen die Laufzeit des Kredits sehr lang. Sondertilgungen könnten jedoch dabei helfen, den Kredit vorzeitig zurückzuzahlen. Nicht notwendigerweise benötigtes Geld, beispielsweise eine Steuerrückzahlung oder eine Prämie des Arbeitgebers am Jahresende kann daher sehr gut zur außerplanmäßigen Tilgung eines Kredits verwendet werden.

Engpass mit Ratenkredit überbrücken

Ein Ratenkredit kann auch dann hilfreich sein, wenn man lediglich eine kurzfristig schwierige finanzielle Situation überbrücken möchte. Viele Menschen nutzen hierfür ihren Dispo, was jedoch oft mit hohen Kosten verbunden ist. Ein Ratenkredit bietet hier in der Regel bessere Konditionen. Daher wird immer wieder auch dazu geraten, mit einem günstigen Ratenkredit den Dispo abzulösen. Laut der FMH-Finanzberatung zahlen Bankkunden derzeit im Durchschnitt 9,28 Prozent an Zinsen für einen Dispokredit.

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Ratenkredit häufig sinnvoll

Bei der Entscheidung für einen Ratenkredit gilt die erste Frage in der Regel der benötigen Kredithöhe. Diese Summe sollte die eigenen finanziellen Verhältnisse nicht übersteigen. Danach geht es um die Wahl der passenden Laufzeit. Zinsen und Laufzeit geben dann die monatlich zu zahlende Rate vor. Bei einer langen Laufzeit reduziert sich in der Regel die Monatsrate. Allerdings kann die Zinsbelastung bei einer langen Laufzeit wiederum einen Nachteil darstellen.

Da viele Kreditnehmer weitere Kredite zurückzahlen müssen, ist es oft sinnvoll, diese zu einem Kredit zusammenzufassen. Neben einem besseren Überblick und der einfacheren monatlichen Rückzahlung sind hier vor allem die derzeit sehr niedrigen Zinsen ein Pluspunkt. Wer sich vorschnell für einen Kredit entschieden hat und seine Entscheidung nach einigen Tagen rückgängig machen will, kann dafür übrigens eine gesetzlich vorgeschriebene Widerrufsfrist von 14 Tagen nutzen. Einige Banken haben diese Frist sogar auf 30 Tage verlängert. Auch über Sondertilgungen kann man seinen Kredit früher beenden als ursprünglich vereinbart.

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Zinshöhe je nach Bonität

Die Zinshöhe hängt bei vielen Krediten von der Bonität des Kreditnehmers ab. Wer nicht von heute auf morgen einen Kredit beantragen möchte, sondern ein wenig Zeit zur Verfügung hat, kann vorab eine Selbstauskunft bei der Schufa beantragen. So erfährt man, ob man derzeit kreditwürdig ist oder nicht. Der Schufa-Score lässt sich häufig mit einigen kleinen Veränderungen positiv beeinflussen. So kann es sinnvoll sein, nicht mehr benötige Kreditkarten und Girokonten zu kündigen, denn auch diese werden in die Bewertung einbezogen.

Negativen Einfluss auf die Schufa hat es auch, mehrere Kreditanfragen zu stellen. Dagegen beeinflusst die Nutzung eines Kreditvergleichsrechners im Internet nicht die Schufa-Bewertung. Damit spricht auch dieser Aspekt dafür, sich vor einem Kreditantrag zunächst umfassend im Internet zu informieren. Außer sind auf den entsprechenden Portalen die Angebote oft attraktiver als bei Filialbanken.

Auch der Verwendungszweck kann sich vorteilhaft auswirken und sollte daher angegeben werden. Wer über einen Ratenkredit ein Auto kaufen möchte, sollte dies im Verwendungszweck eintragen. Die Bank wertet dann das neue Auto als zusätzliche Sicherheit und senkt somit möglicherweise die Kosten für den Ratenkredit.

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